Conseguir crédito habitação para estrangeiro em Portugal pode ser uma tarefa desafiante, mas totalmente possível, desde que se preencha os requisitos e conheça bem as etapas do processo. É importante compreender exigências das instituições financeiras locais e garantir que toda a documentação necessária esteja correta. Por este motivo, contar com a ajuda de um profissional especializado pode simplificar muito esse processo, tornando-o mais transparente e eficiente.

E você sabia que pode obter ajuda nisso gratuitamente ? A parte final do artigo explica como os estrangeiros podes fazer uma simulação de pedido de financiamento imobiliário junto aos bancos portugueses e espanhóis, com o apoio de especialistas da Habeno e descobrirem de que modo adaptar o pedido para aumentar as chances de sucesso da solicitação.Continue lendo para saber mais.

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O que é um crédito habitacional?

Crédito habitacional é um tipo de empréstimo que é concedido por uma instituição financeira para ajudar indivíduos a financiarem a compra de uma casa ou apartamento.

Geralmente é utilizado por pessoas que desejam adquirir um imóvel, mas não possuem condições financeiras para pagar à vista. Dessa forma, o chamado “mutuário” paga gradativamente o valor emprestado acrescido de juros, normalmente usando o próprio imóvel como garantia. O prazo de reembolso do valor emprestado pode ser de até 40 anos, mas tende a ser menor para estrangeiros.

Quem pode solicitar um financiamento habitacional em Portugal e Espanha?

Tanto na Espanha quanto em Portugal, é possível obter um financiamento, seja você um cidadão nacional, quanto um estrangeiro. No entanto, as exigências podem ser maiores para os expatriados, sobretudo aqueles que não possuem residência no país em questão. Além disso, o percentual máximo de financiamento costuma ser maior para os locais.

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Quais são os requisitos para um estrangeiro obter uma hipoteca na Europa?

Os requisitos variam de banco para banco, mas no geral incluem:

• Documento pessoal: É preciso mostrar um documento de identificação, geralmente o passaporte válido.
• Número de Identificação Fiscal ( NIF em Portugal ou NIE na Espanha ): Ainda que não seja residente, apenas um investidor, você precisará ter um número fiscal.
• Representante fiscal: Se você não tiver residência no país em questão, será necessário nomear um representante fiscal.
• Abertura de conta bancária: Recomendável na Espanha e obrigatório em Portugal.
• Comprovação de renda: Os bancos privilegiam os candidatos que tenham uma fonte de renda estável e suficiente para cobrir os pagamentos do empréstimo.Um emprego estável e um bom histórico de crédito podem ser essenciais. Se possuir outros imóveis ou patrimônios que possam garantir o pagamento da dívida, melhor. Os bancos avaliam sempre a capacidade do solicitante de pagar a dívida. Além disso, o valor da taxa da hipoteca não deve exceder os 40% do rendimento do credor para maior probabilidade de aprovação.
• Idade: A idade mínima para contratar um crédito habitacional é de 18 anos. Em alguns casos, há restrições para empréstimos para pessoas mais velhas.

Quais são as taxas de juros para hipoteca em Portugal?

As taxas de juro para créditos habitacionais podem ser variáveis, fixas ou mistas. Curiosamente, Portugal é dos países europeus com mais crédito à habitação a taxa variável. Mais de 90% dos empréstimos à habitação das famílias portuguesas estão indexados à taxa Euribor, que em abril de 2025 baixou novamente.

A taxa Euribor a seis meses, a mais usada em créditos à habitação com taxa variável, caiu para 2,154%, o menor valor desde 31 de outubro de 2022. A taxa a 12 meses também diminuiu, fixando-se em 2,104%, e a Euribor a três meses recuou para 2,183%, o menor valor desde 5 de janeiro de 2023.

Taxa de juro variável

A taxa de juros é a soma do índice e do spread. O índice geralmente corresponde ao Euribor (European Interbank Offered Rate), que é a taxa de referência do mercado monetário interbancário e resulta da média das cotações fornecidas por um conjunto de bancos europeus. O spread é livremente definido pela instituição de crédito para cada contrato, levando em conta, entre outras coisas, o risco de crédito do cliente, a relação entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel (loan-to-value), e seu custo de financiamento.

Taxa de juro fixa

A taxa permanece constante, sem alterações durante o contrato. Estabelecida livremente pela instituição de crédito, considerando o risco do cliente, o loan-to-value, o custo de financiamento e o risco de fixação da taxa por um período relativamente longo. As taxas fixas hoje variam entre 3,5% e 5,9% Taxa de juro mista : Combina características de taxas variáveis e fixas.

Em abril de 2025, as taxas de juro fixas para crédito habitação em Portugal variam entre 2,69% e 4,30%, dependendo da entidade bancária.

Veja aqui quanto custa um imóvel em Portugal.

Simulador de Crédito Habitação em Portugal

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Quais são as taxas de juros para créditos habitacionais na Espanha?

Do mesmo modo, as taxas de juros na Espanha podem ser variáveis, fixa ou mistas e também vêm baixando após sucessivos anos de alta.

Crédito habitação com taxa fixa : A taxa de juro permanece inalterada ao longo de toda a duração do contrato, garantindo previsibilidade nos pagamentos mensais. Atualmente, em Espanha, as taxas fixas variam entre 2% e 4%.

Crédito habitação com taxa variável : Estas modalidades estão associadas à taxa Euribor, permitindo a diminuição das mensalidades em períodos de juros mais baixos. Geralmente, aplicam-se como Euribor acrescida de uma margem, como, por exemplo, Euribor + 1%.

Qual é o prazo médio de uma hipoteca para estrangeiro?

O prazo de pagamento varia de acordo com a idade do mutuário.

Para quem tem até 30 anos, o prazo máximo dos créditos à habitação costuma ser de 40 anos.

Para quem tem idade até 35 anos, a duração máxima do crédito é de em torno de 37 anos.

Se tem mais de 35 anos, o prazo máximo do contrato geralmente desce para 35 anos.

Como posso aumentar as chances de obter um crédito habitacional sendo estrangeiro em Portugal ou Espanha?

Para aumentar as chances de obter um crédito habitacional em Portugal ou Espanha sendo estrangeiro:

1. Estabilidade Financeira: Demonstrar renda estável.
2. Histórico de Crédito: Ter bom histórico.
3. Entrada Inicial: Oferecer uma entrada substancial.
4. Documentação Completa: Fornecer documentos completos.
5. Garantias Adicionais: Ofereça garantias extras, como outras propriedades.
6. Compreensão Local: Entenda as condições locais.
7. Assistência Legal: Considere suporte legal de especialistas.

Leia também: Como financiar imóvel em Portugal: documentação e pré-requisitos

Quais problemas os expatriados podem enfrentar?

Os expatriados podem enfrentar alguns problemas ao tentar comprar um imóvel. Desde a falta de conhecimento sobre o mercado imobiliário local, passando pela barreira do idioma e ainda a dificuldade em entender os processos legais e financeiros locais.

Além disso, nem todas as instituições bancárias aprovam o crédito habitacional para não-residentes. Quando o fazem costumam ser mais exigentes do que com os clientes nacionais. Isso também pode significar limitações no valor máximo financiado e menor prazo para pagamento. Na Espanha, por exemplo, dificilmente um estrangeiro irá conseguir financiar mais que 60% do valor de imóvel. O prazo máximo não será superior a 20 anos.

Leia também: Comprar casa em Portugal: guia completo para adquirir a sua

Como descobrir se tenho chances de conseguir um empréstimo no banco para aquisição de imóvel?

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Como um expat pode pedir crédito habitação com ajuda da Habeno?

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O serviço inicial de orientação é gratuito porque conta com o apoio das instituições bancárias que se interessam pelo surgimento de novos negócios e recebem uma compensação por indicações bem-sucedidas. Se tiver interesse, poderá contratar o suporte mais completo (pago) para finalizar seu negócio.

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